Домашний бюджет

Оглавление

– Как давать деньги в долг и не пожалеть об этом.
– Как правильно давать деньги в долг.
– 6 идей, как научиться экономить.
– Как научиться экономить.
– Как экономить деньги правильно.
– Как экономить без ущерба для бюджета.
– Семейные деньги – как экономить правильно.
– 5 ошибок, которые мешают экономить.
– Как не потратить лишние деньги.
– Почему жалко тратить деньги.
– Почему покупаем то, что не нужно.
– Как не стать жертвой рекламы.
– Как маркетологи заставляют нас покупать.
– Почему мы тратим столько денег на покупки.
– Покупки – как тратить меньше.
– 7 фраз, которые помогут нам сэкономить деньги.
– Сам себе бухгалтер.
– Как правильно контролировать свои финансы.
– Как планировать семейный бюджет.
– Как вести семейный бюджет.
– Создание личного бюджета.
– Как научиться откладывать деньги.
– 10 главных финансовых правил на каждый день.
– Брать квартиру в кредит или арендовать.

КАК ДАВАТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ И НЕ ПОЖАЛЕТЬ ОБ ЭТОМ

Одалживая знакомому деньги, мы, обычно, чувствуем себя благородными и великодушными. Но, увы, нередко это чувство сменяется досадой и обидой на должника, который почему-то не спешит возвращать долг. Чтобы стремление помочь не обернулось очередным разочарованием в людях, подходите к вопросам о денежных займах очень ответственно.

- Прежде всего, убедитесь, что вас не обманывают. – Проще всего это сделать, обращаясь с просьбой не лично, а в соцсети, скайпе или по электронной почте. Один из самых распространенных видов мошенничества – со взломанного аккаунта рассылать по списку друзей мольбы срочно перечислить на карту какую-то сумму. Сумма, обычно, не слишком велика, и деньги обещают вернуть в кратчайшие сроки, поэтому многие откликаются на эту просьбу. А позже выясняется, что хозяин аккаунта и понятия не имел о происходящем.

Получив подобную просьбу в нтернет-переписке, настаивайте, чтобы человек связался с вами по телефону, включил видеосвязь или хотя бы ответил на вопрос о чем-то, что известно только вам двоим. Не бойтесь выглядеть чересчур подозрительной, это поможет вам уберечь от неприятностей и себя, и вашего знакомого.

- Впрочем, люди, которые просят денег, что называется, «глаза в глаза», тоже могут подвести. – В этом случае вы окажетесь не только без денег, но и без друга. Чтобы обезопасить себя, не спешите отвечать на просьбу. Уточните некоторые моменты и возьмите тайм-аут для решения.

- Взгляните на себя глазами должника. – Почему он обратился именно к вам, а не в банк, не к родственникам или к другим людям? Если это ваш близкий друг, с которым вы часто выручаете друг друга – одно дело. Если же это просто приятель, коллега или человек, знакомый отдаленно – стоит задуматься. Он считает, что вы не откажете? Или что, в случае задержки с возвратом, не будете слишком на него давить?

- Выясните, зачем человеку деньги. – Возможно, есть нематериальные способы помочь ему, и для вас обоих это будет проще. Например, вы можете найти лекарства по более низкой цене, помочь юридически или договориться о какой-то работе по бартеру.

- Оцените возможности и репутацию заемщика. – Стоит ли говорить, что вы рискуете, одалживая деньги человеку, который увлекается алкоголем или азартными играми. То же касается людей, которые долгое время не работают и даже не пытаются найти работу.

- Не спешите отвечать, переспите с мыслями о долге.Если сумма достаточно серьезна для вас, стоит посоветоваться с кем-то, кому вы доверяете. Даже если не получите однозначного совета, можете узнать дополнительную информацию о потенциальном должнике, о его образе жизни и теперешних обстоятельствах.

- Если человек настойчиво просит денег «прямо сейчас», отказывайте – вами пытаются манипулировать.

- Давая в долг ощутимую сумму, разумно брать за нее равноценный залог. – Так и вы, и заемщик будете чувствовать себя спокойнее на случай непредвиденных ситуаций. А такие ситуации могут случиться, независимо от намерений и порядочности вашего должника.

- Если обстоятельства займа вас смущают, а отказать человеку неловко, потому что это близкий друг или родственник, постарайтесь снизить сумму до комфортной. Объясните, что требуемого количества денег у вас сейчас нет, но вы готовы дать меньше. И предложите сумму, с которой вам не жалко было бы расстаться. Приготовьте себя к мысли, что эти деньги вы подарили. Если их не вернут – вы не почувствуете обиды, а если вернут – обрадуетесь, как подарку.

КАК ПРАВИЛЬНО ДАВАТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ

Если провести опрос, то выяснится, что каждый часто или чуть реже оказывается в ситуации, когда родственники, друзья, коллеги, соседи и т.д. просят в долг. Формулировка вопроса всегда одинакова. Ну как можно отказать человеку, который просит «выручить», ведь отдать обещает «сразу после получки»? Занимать, одалживать, перехватывать, брать в долг приходится практически всем.

К сожалению, люди не всегда возвращают одолженные деньги. Это происходит по разным причинам, и в равной мере касается как денег, одолженных у приятеля, так и крупных банковских кредитов. Однако есть способы оградить себя от таких неприятностей, не отказывая тому, кто просит помощи.

1. Занимайте деньги только определенному кругу людей.Выберите для себя только те кандидатуры, в которых полностью уверены и которым доверяете на «все 100». Кстати, таким человеком не обязательно может оказаться именно друг или родственник. Довольно часто предпочитают занять коллеге или соседу, так как его «кредитная история» перед вами абсолютно чиста, и деньги он отдает точно в срок или как только появляется возможность.

2. Определите максимальный размер суммы, которую вы готовы одолжить. – Эту сумму вам должно быть не жалко потерять в случае невозврата денег. Как бы прискорбно это ни звучало, но лучше потерять какую-то сумму средств, чем лишиться друга.

3. Научитесь говорить «нет», - ведь вы вовсе не обязаны одалживать деньги, когда вас об этом просят. Даже если вы давали в долг этому человеку и деньги были возвращены вовремя, это не значит, что теперь «кредит» открыт в любой момент. В конце концов, вы можете не располагать требуемой суммой или она нужна вам самому. Откажите вежливо, ссылаясь на то, что деньги лежат на депозите, что их нет или вчера вы уже их одолжили.

4. Спросите потенциального заемщика, зачем ему нужны деньги – и как скоро он собирается их вернуть. Если деньги другу нужны на покупку очередной шубы для жены, у которой и так уже имеется шкаф, забитый меховыми изделиями – откажите в помощи, сославшись на «уважительную причину». Другое дело, когда материальные средства нужны на лечение – однако убедитесь, что человек вас не обманывает.

5. Если у вас пытаются занять не пару сотен гривен «до получки», - а довольно внушительную сумму средств, поинтересуйтесь, почему человек не обратится в банк, ведь сегодня получить потребительский кредит на выгодных условиях очень просто. Банк в 9 случаях из 10 отказывает в кредите, когда у должника либо плохая кредитная история, либо чувствуется что-то «неладное». Пусть и для вас это будет предупреждающим сигналом.

Помните, что давать в долг – это риск, сопряженный с огромным количеством факторов. И только вы вправе решать, давать деньги или нет. Никто не вправе вас осуждать за отказ. Но отказывайте корректно, не вызывая агрессии и не заставляя человека чувствовать себя униженным. Сделанное добро возвращается в троекратном размере, и, может быть, не за горами тот день, когда в роли просящего придется выступить именно вам.

6 ИДЕЙ, КАК НАУЧИТЬСЯ ЭКОНОМИТЬ

В мире давно уже не ново понятие «креативное потребление». Быть экономным нынче модно. И не только по причине кризиса мировой экономики, а, в первую очередь, потому что многие люди осознали: вдумчивые покупки делать полезнее, а минимизировать свои расходы – просто необходимость. Как же научиться распределять финансы с умом и получать от этого радость и пользу?

1. Уважайте деньги как свою материализованную энергию. – То, что уважаете, нельзя опрометчиво потратить. Важно не сколько вы зарабатываете, а сколько остается. Регулярно вспоминайте о своих финансовых целях: погасить задолженность, раньше уйти на пенсию, купить автомобиль.

2. Осторожно относитесь к рекламе! – Реклама создает тип мышления, что любую проблему можно решить с помощью покупки. Она заставляет нас думать, что потребительство – норма, и что другого выхода просто нет.

3. Прекратите сравнивать и завидовать. – Новое авто у приятеля или сумочка у подруги? Это еще не повод для совершения той же покупки.

4. Предотвращайте импульсивные покупки. – Просто остановитесь и задумайтесь, сколько часов у вас ушло на то, чтобы заработать эту сумму. Посмотрите со стороны. Подумайте рационально, включите мозг: “Мне правда нужно это? Пожалею ли я позже?” Если вы приняли осознанное решение – покупайте, но избегайте накопительства ненужных вещей.

5. Избавьтесь от хлама. Есть вещи, которые вам точно уже не пригодятся. Университетские учебники; лыжи, на которые вы не становились полжизни; банки из-под компотов, заполнившие кладовку; тренажер, к которому вы не первый год обещаете прикоснуться. Вы удивитесь, но на все это можно найти покупателя на форумах/сайтах бесплатных объявлений. Пусть даже и за символическую сумму. Зато не будете захламлять свой дом.

6. Дарите только нужные подарки. – Все мы периодически делаем подарки, выбор которых иногда становится настоящей проблемой. Зачем ломать голову? Прямо спросите у человека, что подарить, и купите действительно нужную вещь, а не ту безделушку, которую и выбросить жалко, и девать некуда.

КАК НАУЧИТЬСЯ ЭКОНОМИТЬ?

Вам кажется, что вы в последнее время стали тратить слишком много? Самое время задуматься об экономии! Не секрет, что большинство людей, даже получая неплохую зарплату, время от времени не могут дотянуть до получки. Ведь вокруг столько соблазнов: новые вещи, техника, развлечения, изысканная еда… Как тут устоять? Если вы чувствуете, что излишняя расточительность приносит большой вред вашему кошельку, пора учиться экономить!

* Определитесь с целью – Подумайте: а ради чего или кого вам надо стать более экономной? Просто так копить денежки неинтересно и неприятно, ведь тратить хочется здесь и сейчас! Для того чтобы сдерживать свои порывы, надо понимать, во имя чего. Например, чтобы через три месяца купить себе страшно дорогие классные туфли. Или чтобы отправить ребенка заниматься в престижную секцию или школу. Или для того, чтобы поехать летом отдохнуть на курорт… Всякий раз, когда вам захочется потратить деньги на что-то не очень нужное, напоминайте себе о своей цели!

* Магазины – десятой стороной! – Избавьтесь от привычки заходить в магазины просто так, «посмотреть». Не ходите на шопинг «за компанию», ведь не удержитесь и обязательно что-то себе прикупите. Создайте новую полезную семейную привычку: закупать в выходные продукты на целую неделю. Во-первых, сэкономите время в будни, а во-вторых, сэкономите деньги. Хлеб в течение недели желательно покупать не в большом супермаркете, а в маленьком киоске возле дома: так меньше соблазнов приобрести заодно с хлебом что-нибудь «вкусненькое».

* Тратьте строго определенную сумму – Дайте себе обещание, что ваши ежедневные расходы не будут превышать определенной суммы. С утра, собираясь на работу, кладите в кошелек ровно столько, сколько можете позволить себе потратить. У вас не будет искушения, скажем, вызвать такси, вместо того, чтобы поехать на общественном транспорте или купить совершенно не нужный блокнотик «по дешевке».

* Крупные покупки – в конце месяца! – Возьмите за правило покупать дорогие и нужные вещи именно в конце месяца. Так вы обезопасите себя от одалживания и кредитов в случае форс-мажорной ситуации. Мало того: зная, что вас ждет крупная покупка, вы начнете вести себя с деньгами более осмотрительно. Желательно сумму, предназначенную для приобретения важной вещи, сложить в отдельный конверт.

* Никаких одалживаний! – Вы – человек добрый и участливый, поэтому многие ваши знакомые частенько одалживают у вас деньги? Пора прекращать эту порочную практику! Вспомните: как часто вам возвращали одолженное не вовремя или не возвращали вовсе? А ведь вы рассчитывали на эти деньги! Донесите до своих знакомых мысль, что в сложившихся условиях вы не можете давать взаймы. А если уж вы решили выручить друга, одалживайте ту сумму, без которой вы с легкостью можете обойтись.

Несите деньги в банк – Откройте депозит, который можно постоянно пополнять. И как только у вас оказывается на руках сэкономленная сумма, пусть и некрупная, кладите ее на депозит. Так вы точно будете уверены, что не потратите лишнего!

КАК ЭКОНОМИТЬ ДЕНЬГИ ПРАВИЛЬНО

Сегодня многим приходится экономить деньги. Но практика показывает, что правильно это делать умеет далеко не каждый. Главная цель экономии не в том, чтобы денег хватало на текущие расходы, а в том, чтобы сформировать денежную «подушку безопасности», которая станет поддержкой на случай непредвиденных обстоятельств и обеспечит финансовую стабильность и уверенность.

Благосостояние семьи напрямую связано с тем, какие в ней используются рецепты экономии бюджета. Один из успешных американских финансистов как-то сказал, что главная ошибка человека в том, что экономию он с самого детства связывает с неприятными ощущениями, а покупки – с удовольствием. Если этот же момент вы замечаете и за собой, то необходимо в корне менять свое мышление, а главное – представление об экономии.

Вряд ли вы сразу сможете получать удовольствие от экономии денег, поэтому отнеситесь к экономии как к игре, призовой фонд которой – некая сэкономленная сумма. Ощущение удовольствия будет увеличиваться одновременно с его пополнением.

Многие тут же скажут, что не в силах влиять на размер своих расходов, так как большая часть из них обязательна. Но только от человека и его потребностей зависит, насколько он сможет сократить уровень необязательных расходов. Экономить вполне возможно и без ущерба для себя, главное – эффективно использовать имеющиеся ресурсы, а за счет высвобождающихся средств формировать денежный запас.

Сегодня любой человек поставлен в довольно трудные условия: вокруг изобилие товаров, а выбрать необходимо самое нужное, и по минимуму. Этот выбор делает нас несчастными: нас расстраивает и неправильно выбранная вещь, и то, что купить хочется практически все и сразу.

Благосостояние семьи начинает расти, когда ее члены умеют ограничивать свой выбор, фокусируясь на том, что действительно необходимо для удовлетворения своих потребностей. Рациональность при использовании средств позволяет довольствоваться тем, что «позволено».

Статистика свидетельствует о том, что вместо 25% заработка, которые должны тратиться на продукты питания, большая часть украинцев тратит на это до 80%. В таком случае необходимо пересмотреть ежедневное меню, исключив из него те продукты, которые стоят много, но пользы организму не приносят. Это не значит, что питаться нужно исключительно сырыми овощами, речь идет о здоровой пище с минимальной фабричной обработкой.

Также сложно экономить деньги, имея одно или несколько транспортных средств. Автомобиль относится к тем покупкам, на которые деньги тратятся не только в момент приобретения. Машина постоянно требует денег на бензин, ТО, страховку и т.д. Не стоит покупать автомобиль, зная, что на его содержание и обслуживание будут уходить все средства, которые могли пополнять «резервный фонд». Еще большая глупость – брать машину в кредит, если в этом нет острой необходимости. Одному финансисту принадлежит интересная мысль о том, что автомобиль должен стоить в пределах двух месячных окладов его потенциального покупателя. Эта нехитрая формула позволяет с наибольшей точностью утверждать: покупка «по карману».

Нередко благосостояние семьи страдает от пристрастия одного из ее членов к предметам гардероба. Нет никакой системы и мотивации при покупке одежды, она приобретается спонтанно, необдуманно, «на всякий случай». То же самое касается и коммунальных платежей, так как на них также можно буквально разориться, а при правильном подходе – прилично сэкономить.

КАК ЭКОНОМИТЬ БЕЗ УЩЕРБА ДЛЯ БЮДЖЕТА

Даже на фоне относительной финансовой стабильности в любой момент может наступить «черная полоса». И хорошо бы в этот момент иметь денежные сбережения, чтобы без ущерба для привычного образа жизни пережить трудный период.

Многие умудряются делать стратегические денежные запасы даже при скромных доходах, и без подобной «подушки безопасности» чувствуют себя будто голыми. А те, которые возражают, что и без того с трудом сводят концы с концами, просто не пробовали экономить. Ведь отложить некоторую сумму можно без особого ущерба для благосостояния семьи.

Сэкономленные деньги могут понадобиться не только в сложные времена. Они помогут не считать каждую копейку во время отпуска или приблизят покупку долгожданной и дорогостоящей вещи.

Экономя, помните лишь о том, что деньги существуют для человека, а не человек для денег. Не превращайте свою жизнь в сплошную экономию и отказ от мелких радостей. Скупердяйство все равно не позволит накопить миллионы, но, однозначно, лишит вас удовольствия от жизни.

Те, кто привык не отказывать себе никогда и ни в чем, так же далеки от разумного отношения к деньгам, как и «жадины». Следуя принципу «Живем один раз!» такие люди в первые же дни спускают все заработанные деньги и вынуждены занимать и брать кредиты, чтобы дотянуть до следующей зарплаты. Крайняя ступень этого явления – покупка престижных и дорогих вещей и аксессуаров, которые совершенно не вписываются в бюджет семьи.

Самый частый случай – когда человек покупает в кредит дорогое престижное авто и после ежемесячных выплат уже не имеет средств даже на бензин и техобслуживание для машины. А поскольку кредит предполагает немалый процент, можно представить, какую сумму эти люди переплачивают за не такую уж необходимую вещь.

Чтобы экономить грамотно, не вдаваясь ни в одну из этих крайностей, научитесь жить на 70% своего дохода, а 30% откладывать.

Отложенные средства должны делиться на три части:

- «резервный фонд» – те самые сбережения, которые помогут без проблем пережить сложный период или станут поддержкой в непредсказуемой ситуации;

- «инвестиционный фонд» – деньги, которые вы можете вкладывать в повышение собственной эффективности. Это может быть получение дополнительного образования или покупка обучающего курса, приобретение вдохновляющих книг, поездки, расширяющие ваш кругозор, и т.д.;

- деньги, отложенные на крупную покупку.

Если ваш семейный доход невелик, в первые месяцы вам может казаться, что откладывая всего десятую часть, вы никогда не соберете значимой суммы. Однако если у вас хватит терпения и дисциплины хотя бы год следовать этому правилу, вы увидите, что экономия может быть эффективной даже если идти к ней такими маленькими шажками.

СЕМЕЙНЫЕ ДЕНЬГИ: КАК ЭКОНОМИТЬ ПРАВИЛЬНО

К сожалению, судьбой обласкан далеко не каждый. У многих нет не только возможности для дорогих покупок или отдыха, но даже необходимое приобрести не за что. И постоянно приходится искать возможность, где бы перехватить.

Вдвойне обиднее становится от того, что у друзей (знакомых, родственников, коллег) подобных проблем нет, хотя зарабатывают они не больше вашего. Причина вечного финансового кризиса – неумение экономить деньги семьи, то есть, рационально распределять. Зная, как экономить правильно, можно не только забыть о вечных долгах, но даже начать откладывать на покупку, которая раньше, как казалось, вам не по карману.

Постигая эту науку, придется искать резервы и определять те потребности, на которых можно экономить абсолютно безболезненно. Разумное управление деньгами, ко всему прочему, позволит избежать внутрисемейных конфликтов, ведь такие мелочи, как банки с пивом мужа, десятки губных помад жены или неразумные траты на жевательные резинки ребенка на фоне вечного отсутствия денег приводят к взаимным претензиям, ссорам и обидам.

* Кажется абсурдным, но деньги семьи можно экономить практически на всем, главное – посмотреть на свою жизнь критически.

- Автомобиль.Ввиду цен на бензин, придется, в первую очередь, отказаться от его неразумного использования. Не стоит ездить на машине «в булочную за углом» или на работу, до которой удобнее добираться на общественном транспорте или пешком. К тому же, решится вопрос с вечными опозданиями на работу или слишком ранними выездами из дома, чтобы успеть, ведь простои в утренних и вечерних пробках отнимают кучу свободного времени и нервов.

Наметив дальнюю поездку за продуктами в большой супермаркет, предложите скинуться на бензин своим соседям или друзьям. Так вам удастся не только сэкономить, но и избежать лишних трат на покупке продуктов, приобретаемых на рынке.

- Арендная плата.Семьи, снимающие жилье, часто жалуются, что после оплаты аренды денег едва хватает на продукты. А помимо оплаты жилья, хочется покупать вещи, путешествовать, посещать театры и кинотеатры, парки аттракционов, клубы. Но, учитывая расценки на арендуемое жилье, позволить себе это может не каждый.

Ища способы правильной экономии семейных денег, рассмотрите вопрос о смене жилья. Займитесь поисками аналогичной квартиры за меньшую сумму, либо съезжайте в менее просторную, или в квартиру, расположенную в другом районе.

Меняя место жительство, учитывайте расходы на транспорт, ведь может быть до работы или учебы придется добираться вдвое дольше или проезд окажется более дорогим.

- Оплата коммунальных счетов. – Сегодня мало кого устраивают размеры счетов за коммунальные услуги, однако практически никто не задумывается над тем, что сам виноват в этих астрономических цифрах. К примеру, покупая массу бытовой техники для дома, мы не учитываем того, что ее неразумное использование заставляет наш счетчик крутиться в пять-десять раз быстрей.

Экономя деньги семьи, нельзя использовать посудомоечную машину для мытья двух тарелок, а комбайн – для натирания одной моркови. У многих в каждой комнате включен свет и работает телевизор «для фона». Зарядные устройства для телефонов, планшетов и ноутбуков практически не вытаскиваются из розеток, а все это, между прочим, незаметно крадет наши деньги.

- Электроэнергия – это не единственный ресурс, который мы расходуем неразумно. Находясь на кухне, многие не считают нужным выключать воду, ведь в процессе готовки что-то ополоснуть или помыть нужно все время. Беспокоясь о своем удобстве, чтобы лишний раз не открывать кран, мы забываем о том, что счетчик воды крутится, а счета за воду увеличиваются.

- Устанавливая автономное отопление, мы уверены, что знаем, как экономить правильно. Но большинство, установив параметры котла, не изменяют их практически в течение всего года, не обращая внимания на температурные колебания. Стало жарко – открыли окно, запуская прохладный воздух. Многие считают такое решение более простым, чем сменить температуру нагрева котла.

Не нужно считать это мелочами, на которых сэкономить реальные деньги не удастся. Попробуйте – и убедитесь сами, что разумная экономия состоит именно из таких мелочей.

В экономию не стоит погружаться «с головой», доводя ее до абсурда. Но научившись правильно вести хозяйство и расставлять приоритеты, вы заметите, что вскоре у вас появятся «лишние» деньги на покупку обновок, на отдых и приятное времяпровождение.

5 ОШИБОК, КОТОРЫЕ МЕШАЮТ ЭКОНОМИТЬ

В наше неспокойное время практически все мы стараемся отложить деньги – на «всякий случай». Вдруг завтра поднимутся цены, исчезнет стабильный заработок или вырастет плата за жилье. Почему у вас не получается экономить и откладывать деньги?

Люди делятся на две категории: одна способны даже из копеечного дохода создавать некий резервный фонд на будущее. Другие же, получая приличную зарплату, тратят ее до копеечки, хоть и стремятся экономить. Если вы относитесь ко второй категории, наверняка вы не раз задумывались: а что со мной не так? Почему у меня не получается откладывать деньги?

Причин может быть несколько: возможно, вы слишком эмоциональны и неспособны удержаться от соблазна и не приобрести что-то не очень нужное, но привлекательное. Возможно, у вас не выработалась самодисциплина по отношению к деньгам: вы просто не привыкли считать деньги. Возможно, у вас есть некая установка на то, что вам ни за что не стать обеспеченным человеком…

Причин много, копаться в них не будем, обсудим те типичные ошибки, которые мешают нам экономить деньги. Исправить их может оказаться намного проще, чем вам кажется!

* Ошибка 1

- По остаточному принципу – Вы решили сделать так: сначала оплатить все необходимые счета, оставить деньги на одежду и питание, а уж что останется – отложить. Беда в том, что ежемесячные траты – вещь непредсказуемая и плохо контролируемая. Вдруг окажется, что в магазине скидки на босоножки, и вы побежите их покупать. Или нагрянут гости, и вам придется накрывать стол… В результате откладывать будет нечего. Попробуйте другой подход: сразу же после получения зарплаты отложите сумму примерно в 10%, а уж потом составляйте бюджет на месяц. Воспринимайте эти деньги как еще один вид необходимого платежа.

* Ошибка 2

- Не разделенные счета – Допустим, вы договорились сама с собой, что получая деньги на зарплатную карточку, вы ежемесячно будете оставлять на ней энную сумму – про запас. Вы полагаете, что этот запас останется неприкосновенным? Конечно, нет! Снимая деньги на поточные траты, вы и сами не заметите, как влезете «в кубышку». Если вы решили хранить деньги на карточке, откройте себе еще один счет – накопительный. Куда вы будете перечислять деньги с основного.

* Ошибка 3

- Все в одно корзине – Стараясь сделать запас денежных средств, вы храните деньги в одном месте и в одной валюте. Здесь вас подстерегают риски: курс может сильно измениться, и в результате вы много потеряете. Или, взяв из сэкономленных, скажем, на ремонт квартиры, опустошите заначку до копейки. Приучите себя откладывать деньги в разных валютах: гривнах, долларах и евро. Разделите накопления на несколько частей и храните, допустим, одну часть дома в виде наличных, другую – на счету в банке.

* Ошибка 4

- Редко, но метко – В этом месяце у вас не получилось отложить деньги, но вы себя успокаиваете: вот в следующем доход будет выше, с него и отложу. Фокус в том, что денег много не бывает, и большую сумму вы потратите так же быстро, как и меньшую – если у вас не выработана привычка откладывать каждый месяц. Пусть суммы, которые вы откладываете, будут и незначительными, главное – откладывать регулярно.

* Ошибка 5

- Тотальная экономия – Вы ограничиваете себя буквально во всем: не ходите в кино, не покупаете обновки, лишаете себя сладостей. Возможно, на короткий период, когда вам срочно надо собрать определенную сумму, эта тактика и годится, но ограничивать себя постоянно вы не сможете. Вы обязательно рано или поздно сорветесь и потратите все отложенное на какую-нибудь ерунду. Или же будете чувствовать себя ужасно несчастной. Богатой, но несчастной. Вам оно надо?

Определите, от каких жизненных радостей вы не согласны отказываться, и включите их в обязательные траты. В конце концов, это – вложение в ваше счастье и хорошее настроение!

КАК НЕ ПОТРАТИТЬ ЛИШНИЕ ДЕНЬГИ?

Вы озабочены экономией и стремитесь тратить меньше, чем зарабатываете? Иногда это так сложно, что кажется невозможным. Вокруг полным-полно соблазнов, перед которыми невозможно устоять, тем более, если после необходимых закупок у вас осталась некая «лишняя» сумма. Вернее, не то чтобы совсем лишняя. Вы планировали откладывать ее на что-то важное, например, на покупку нового компьютера или предстоящий ремонт. А тут идете мимо витрины, и на вас просто смотрит красивое платье, о котором вы мечтали уже полгода. Как тут не соблазниться?

Если же вопрос экономии для вас очень важен, а силы воли не хватает, попробуйте воспользоваться моими советами!

- Отдайте деньги в долг. – Конечно, тому человеку, в порядочности которого вы не сомневаетесь. Оговорите, что деньги вам будут возвращены именно в тот день, когда они будут вам нужны. Вы убьете сразу трех зайцев: поможете приятному вам человеку, прослывете щедрой душой и сохраните свои денежки! Кстати, на всякий случай все-таки возьмите со знакомого долговую расписку, а если сумма значительная – лучше отправиться к нотариусу, чтобы он ее заверил.

- Положите деньги на депозит. – Вы временно забудете об этих деньгах, в то время как они, ваши кровно заработанные, будут «работать», отваливая вам лишнюю копеечку ежедневно. Выбирайте такой вид договора депозитного вклада, который вы не можете в любой момент разорвать – тогда у вас не будет соблазна воспользоваться деньгами раньше времени. Сейчас банки предлагают краткосрочные, на три-шесть месяцев депозиты, которые вам как раз и подойдут.

- Отдайте на хранение. – Попросите маму, мужа или какого-нибудь другого родственника… спрятать ваши деньги, да так, чтобы вы не знали места «заначки». Снабдите родственника инструкцией ни за что, ни под каким соусом не выдавать вам деньги раньше намеченного срока. Вы хорошо знаете себя и поэтому уверены, что способны перевернуть весь дом вверх тормашками в поисках тайника? Что ж, если вы и в самом деле потратите массу усилий и времени, чтобы пустить свои денежки на ветер, значит, в этом будет свой резон!

- Ищите другие способы для радости. – Спонтанные покупки с точки зрения психологии – это способ порадовать себя, любимую, чем-то приятным, в очередной раз признаться себе в любви. Разве не существует других способов доставить себе удовольствие, причем совершенно бесплатно? Подумайте, что можно сделать: встретиться с друзьями, прогулять работу, устроить романтический вечер… Вариантов масса!

ПОЧЕМУ ЖАЛКО ТРАТИТЬ ДЕНЬГИ?

Казалось бы, вы зарабатываете деньги именно для того, чтобы их тратить – на необходимые вещи и удовольствия. Почему же, подходя к прилавку, вы каждый раз испытываете острую жалость – и прячете кошелек обратно?

Практически каждому из нас деньги достаются тяжелым трудом. Да и достается-то не то количество, которого хотелось бы! И в день зарплаты, подойдя к витрине, где висит вожделенная кофточка, вы одергиваете себя: «Да ну, на такую ерунду тратить деньги!» И проходите мимо…

А между тем, несмотря на все ваши ограничения, денег все не прибавляется. Вы решаете, что тратить надо еще меньше, и уже отказываете себе не только в кофточке, но и в чашке кофе… А потом удивляетесь: почему денег не прибавляется?!

Их и не станет больше, пока вы не поймете, что деньги – это та энергия, которая не любит ограничений. Счет – да, любят, но не терпят негативных мыслей, которые сопровождают такую «экономию». Деньги надо тратить с радостью – тогда они с удовольствием будут посещать ваш дом. Важно помнить: психологические ограничения гораздо сильнее влияют на текущую ситуацию, чем вам кажется. Научитесь думать как состоятельный человек! Энергия денег очень быстро реагирует на наши мысли о ней, поэтому тренируйтесь сначала мысленно тратить на все, что хочется, так как чем больше вы «потратите», тем больше к вам притянется средств для реального осуществления замыслов.

Выработайте в себе привычку мечтать о приобретениях. Допустим, перед сном представьте себе, что бы вам хотелось купить. Представляйте себе, что эта вещь – уже ваша. Что вы чувствуете: радость, удовольствие, удобство? Если же ваши эмоции негативны (вина, досада), стоит задуматься: отчего вам так жаль выпускать энергию денег на свободу?

Если жаль тратить на себя. – Задайте себе вопрос: «Почему я отказываю себе в покупке кофточки?» Возможно, первый ответ, который придет вам на ум, будет: «Я не заслужила». Получается, что подобным самоограничением вы стремитесь наказать себя за какую-то вину: поленилась, не успела, не додумалась… Такие «наказания» могут говорить о том, что вы недостаточно себя любите. Внимание: вы можете очутиться в замкнутом круге: наказывая себя, вы взращиваете в душе еще больший комплекс, ведь если пожалела потратить, значит, недостойна, если недостойна, значит, и нечего на себя тратить.

Переломите ситуацию. Задумываясь о покупке, спросите себя: «Для чего мне это надо? Что я получу вместе с этой вещью?» А получить вы можете немало: удовольствие, радость, чувство самоуважения (вот как я здорово выгляжу!). Ведь в приобретении ценнее не материальный прок от вещи, а те эмоции и удобства, которые она дает.

Если жаль тратить на других. – Муж мечтает о новом спиннинге? Пусть мечтает дальше: вы не намерены тратить такие деньги на его удовольствия! Ребенок давно выпрашивает новый телефон? Ничего, походит и со старым… Если на любую просьбу близких о покупке вы реагируете именно так, подумайте: возможно, дело не в бесполезности приобретения, а в проблемах в отношениях?

Почему вам жалко доставить мужу радость, подарив то, о чем он долго мечтает? За какие такие грехи вы наказываете ребенка, лишая его удовольствия от обновки? Попробуйте сформулировать письменно причины своего поведения, выделите хотя бы пять. Причем записывайте, не раздумывая, первое, что взбредет вам в голову. Вы сами удивитесь своим ответам! И наверняка поймете, что пора что-то менять в отношениях с близкими…

* Правила правильных покупок

Усвойте несколько правил, которые помогут вам избавиться от приступов скаредности:

- Никогда не жалуйтесь окружающим на то, что у вас недостаточно денег! Ведь закон притяжения никто не отменял: поплакавшись, что вам не хватает на машину, завтра вы обнаружите, что не в состоянии купить даже велосипед.

- Если вы запланировали потратить определенную сумму на конкретную покупку, тратьте именно ее и в то время, на которое была запланирована покупка. Не откладывайте приобретение на потом!

- Посмотрев на ценники, никогда не говорите: «Ой, как дорого!» Скажите: «Это всего лишь…» Даже если вы произнесете такую фразу с сарказмом, это будет лучше, чем расписаться в том, что вам эта вещь недоступна в принципе. Ведь нам доступна любая покупка, возможно, не сегодня, а уже завтра. Помните, на свете нет «слишком дорогих» вещей, есть только то, за что вы готовы платить, и то, в чем вы, по большому счету, не нуждаетесь.

ПОЧЕМУ МЫ ПОКУПАЕМ ТО, ЧТО НАМ НЕ НУЖНО?

Нет, я не противник шопинга. И очень уважаю рекламу как весьма полезное явление в нашей жизни. Мне только не нравится, когда она заставляет меня покупать те товары, которые мне совершенно не нужны!

Как часто вы, видя на прилавках, скажем, средство для мытья посуды или шампунь, вспоминаете красивый рекламный ролик и тут же хватаете товар? Не особо заморачиваясь ценой и тем, нужен ли вам этот товар сейчас. Признаюсь – со мной такое бывает часто. Таким образом у меня дома частенько появляются пять-семь бутылочек шампуня, несколько пачек вкусняшек или рулоны бумажных полотенец (которыми, кстати, у нас дома никто не пользуется). Почему мы так склонны доверять рекламе?

* Причина 1

- Она обращается к нашим мечтам – Если вы видите идеально ухоженную женщину, с милой улыбкой предлагающую купить крем, который сделает вашу кожу безупречной, вы невольно думаете: «Ух ты, я же тоже стану такой красавицей, если куплю эту баночку!» Если белозубый красавчик рекламирует галстуки, вам кажется: «Вот куплю такой своему мужчине, и он будет так же галантен!»

Рекламщики обращаются к нашим самым потаенным желаниям и мечтам, выстраивают рекламную кампанию таким образом, чтобы воздействовать, прежде всего, на наши эмоции и чувства. Ведь нам, в принципе, не так уж много и надо в жизни:

- Быть здоровыми и благополучными

- Иметь крепкую семью и любимого мужчину

- Быть молодой и красивой независимо от биологического возраста

- Быть богатой и независимой

- Не подвергаться физической угрозе

А теперь подумайте: неужели вы всерьез считаете, что моющее средство, какими бы прекрасными качествами оно ни обладало, может сделать ваши семейные отношения нежными и заботливыми, как в рекламном ролике? Или новая коллекция дизайнера сделает вашу фигуру такой же стройной, как у модели, которая ее рекламирует? Конечно, нет! Но подсознанию этого не расскажешь!

* Причина 2

- Она торопит нас - «Купите только сегодня и только по этой цене! Завтра будет уже в два раза дороже!» «Две пачки по цене одной!» «Купите два тюбика и получите третий в подарок!» Эти нехитрые «заманухи» имеют одну-единственную цель: заставить нас купить товар именно сейчас, сию минуту. Такая реклама сеет в нас панику: надо срочно что-то делать, ведь запасы ограничены, сейчас все разметут, а я останусь с носом! Паника отключает нашу логику, мы не задаем себе очень простого вопроса: а почему, собственно, все должно моментально закончиться? Импульсивные покупки – это основная причина дыр в семейном бюджете.

* Причина 3

- Она давит своим авторитетом – Если уж эта знаменитая актриса, которую я очень люблю, пользуется этими губками для мытья посуды, значит, я должна непременно их попробовать! Расчет рекламщиков прост: как правило, мы хотим хоть как-то приблизиться к своему кумиру для того, чтобы почувствовать себя ровней с ней, великой и знаменитой. Между прочим, перед тем, как пригласить ту или иную звезду сняться в рекламе, проводится тщательный отбор: действительно ли она так любима народом и какой конкретно группой народа. Вызывает ли ее образ доверие и желание подражать? Насколько в данный момент велика ее популярность?

Как не покупать то, что вам не нужно?

Конечно, стоит прислушиваться к рекламе и принимать ее во внимание. Но принимать решение, покупать ли этот товар или нет, стоит, предварительно спросив себя: «А действительно ли оно мне надо?»

Вам понравилась какая-то вещь и вам кажется, что вы должны приобрести ее немедленно? Отойдите в сторонку, в идеале – выйдите из магазина минут на 15-20, подумайте о чем-нибудь другом. А потом еще раз спросите себя: «А действительно ли оно мне надо?»

КАК НЕ СТАТЬ ЖЕРТВОЙ РЕКЛАМЫ?

Прикоснись, попробуй, съешь, одень, купи… В течении дня нас «соблазняют» сотни, тысячи рекламных сообщений. Каждый час, каждый день они монотонно давят на психику, пытаясь убедить нас в их обязательном присутствии в нашей жизни.

«Стань женственной», «пробуди в себе королеву», «только для настоящих мужчин», «только этот телефон подчеркнет ваш имидж» – вас привлекают новые образы, стиль жизни, то новое, без чего вы не будете современной и модной. Хотя есть и другая сторона, когда нас запугивают: «зубы съест кариес», «стиральная машинка поломается», «ешь йогурт», «жуй жвачку» или «в старых подгузниках малыш проснется мокрым» и т.д.

* Чтобы не стать жертвой рекламы, рекомендую следующее:

- Как можно чаще делать ревизию своих личных желаний и потребностей, чтобы удерживать в фокусе внимания лично ваши желания;

- Планируйте покупки наперед, записывайте на листик (как бы смешно это ни звучало) и старайтесь как можно четче придерживаться ваших планов, ведь это то, что вам действительно нужно;

- Пореже смотреть телевизор, в рекламных паузах выключать звук и доделывать мелочи по дому;

- Помнить, что с большой скидкой продают не просто так, товар, скорее всего, или некачественный, или подходит срок годности, или расходные материалы, например, к технике – дорогие.

* Совет, который особенно подойдет женщинам, которые более любопытны и склонны к импульсивным действиям, чем мужчины.

- Перед тем как достать кошелек, задавайте себе вопросы: «Мне это действительно нужно? Что произойдет в моей жизни, если сейчас я пройду мимо?»

- Помните, давно прошли времена, когда мы всю информацию со СМИ воспринимали как достоверную и правдивую, поэтому проверяйте качество.

- А самое главное – повышайте самооценку, ведь каждый из нас ценен сам по себе, а не потому, что имеет те или иные товары. Будьте уверенны в себе, и вам не нужно будет прикрываться модной для кого-то одеждой, ходить с модным для кого-то телефоном и т.д.

А если и после всего сказанного вы все еще верите рекламе, тогда знайте, что вместо сметаны и майонеза в рекламных роликах снимается клей, чаще всего ПВА, вместо кофе актеры разливают по чашкам подкрашенное растительное масло. Красивую пену на пиве делают из стирального порошка или других мыльных пенящихся средств. Мясные продукты перед съемкой подрумянивают йодом и строительным феном, а котлеты для блеска заливают лаком для волос. И все это для того, чтобы возбудить вашу фантазию, ваш аппетит. Для того чтобы вы приняли решение, что именно этого вам и не хватает в жизни для счастья!

Хотя на самом деле, как раз реклама и делает нас несчастными. Она провоцирует у нас возникновение желания, которое, по сути, удовлетворить не может. Вот и начинаем чувствовать себя обделенными… Так что пришло время осознать это и научиться получать удовольствие от того, что имеем. Предлагаю прямо сейчас взять ручку и лист бумаги и написать пунктов с 30 (можно и больше!) того, что вы имеете и за что вы благодарны! После проделывания этой процедуры гарантирую прекрасное настроение и желание двигаться к новым успехам!

КАК МАРКЕТОЛОГИ ЗАСТАВЛЯЮТ НАС ПОКУПАТЬ

Всякий раз, когда вы проходите мимо полки с пивом в магазине, Heineken пробует на вас свой визуальный фокус. Посмотрите на его логотип. Сначала вы можете этого и не заметить, но три «e» в названии Heineken по сравнению с другими буквами слегка отклоняются назад, а их нижняя часть искривлена. Это как будто беззубая улыбка. В шрифтах нет ничего человеческого, но эта чуть измененная буква «e» действительно создает ощущение улыбки. А это совсем другие отношения с брендом.

Тактика бренда довольно ненавязчивая, и сознательно вы ее вряд ли обнаружите – в этом и смысл. Мы окружены подобными визуальными намеками, подталкивающими нас к покупке чего-то или к какому-то действию, причем по большей части мы даже не догадываемся, что такое влияние существует.

Эти скрытые приемы убеждения – один из драйверов эффективных продаж, и они гораздо более распространены, чем вам кажется. Люди думают, что их решения и выбор в большинстве случаев сознательны и рациональны, основаны на их желаниях, интересах и мотивации. Но на самом деле большинство наших повседневных решений делаются на подсознательном уровне, а это означает, что мы весьма уязвимы к методам убеждения, воздействующим на наше подсознание. Таких методов множество – и я выбрал несколько самых эффективных.

* Антропоморфизм – Кейс Heineken – один из множества примеров, как антропоморфизм используется для повышения продаж: чем более человечным выглядит продукт, тем больше контакта мы с ним ощущаем. Склонность к антропоморфизации мы вырабатываем в раннем возрасте, когда у нас возникает привязанность к одеялам, игрушкам и персонажам мультиков. Мы приписываем мысли и эмоции предметам, как будто они испытывают примерно то же, что и мы сами. Это вызывает в нас симпатию к пивным бутылкам или моющим средствам, а в конечном счете – и желание их купить.

* Доверие – Каждое лицо, которое вы видите в рекламе, прошло тщательный отбор по множеству критериев. Один из них – насколько этот человек вызывает доверие. Подсознательным образом некоторые люди выглядят более заслуживающими доверия, чем другие. Помимо очевидных вещей (наличие-отсутствие тонких усиков, придающих коварный вид), в дело вступают такие параметры, как отношение ширины лица к его высоте. Мы больше склонны доверять людям с более узкими лицами, а также тем, у кого карие глаза (а не голубые, например).

* Дефицит – При покупке авиабилетов или бронировании гостиниц вы наверняка видели сообщения вроде «Только 1 билет (номер) остался по этой цене!» Ничто так не вынуждает к покупке, как страх, что потом придется заплатить за этот продукт больше или вовсе его упустить. Отчасти дело в том, что в нашем мозгу запрограммировано – дорогие вещи обычно в дефиците (золото, алмазы и проч.). Дефицит также указывает на то, что другим людям нравится этот продукт. Наконец эта методика столь эффективна еще и потому, что говорит нам: свобода выбора скоро закончится.

* Давление общества – Один из самых эффективных приемов в рекламе – воззвать к нашей неуверенности. Мы ходим к врачам, парикмахерам и в рестораны по рекомендации друзей, и мы склонны покупать вещи, если на них стоит печать одобрения тех, кого мы знаем и кем восхищаемся. Чем больше людей одобряют что-то, тем больше шанс, что и нам оно понравится. Вспомните Facebook и его снежные комы лайков. Даже фразы вроде «Девять из 10 людей выбирают Tide» или «Большинство предпочитает Wonder Bread» чрезвычайно сильно влияет на человеческое поведение. Вот вам и индивидуальность.

Признание сопротивления – Лучший способ заставить вас что-то купить – это убедить вас, что вы не обязаны это покупать. Рекламодатели мастерски владеют этой реверсивной психологией. Ведь никто не любит, когда ему указывают, что делать. Никто не любит, когда возникает ощущение, что вас целенаправленно в чем-то убеждают. Именно поэтому реклама старается убедить нас, что у нас есть выбор. Среди этих приемов – прозрачность или признание брендом своих недостатков, а также фразы вроде «вы можете, конечно, купить тот другой пылесос» или «я знаю, вы с этим можете не согласиться, но…» Играя с тем обстоятельством, что потребители не любят явные приемы убеждения, рекламодатели именно так убеждают нас полюбить их бренд.

ПОЧЕМУ МЫ ТРАТИМ СТОЛЬКО ДЕНЕГ НА ПОКУПКИ?

Большинство современных людей слишком расточительны. Мы делаем покупки не потому, что нам что-то действительно необходимо, а просто так, от нечего делать. В отличие от наших родителей, которые покупали одежду, когда прежняя изнашивалась или становилась мала, заполняли холодильник, когда он становился пуст, и умели экономить даже при небольших доходах.

Шопоголизм – это одно из самых распространенных сегодня психологических расстройств. Не имея больших денег, мы можем менять технику лишь потому, что выпущена новая модель, покупать дорогую одежду из-за того, что она из новой коллекции. Часто мы загоняем себя в долги только потому, что не умеем покупать только то, что действительно необходимо.

Производители отлично понимают, что львиная доля потребителей приобретает их товары не по необходимости, а по инерции, по привычке. Это многократно увеличивает прибыль, и производители делают все, чтобы потребитель покупал все больше и больше. Покупателя фактически заманивают в ловушки, придумывая различные способы мотивации потребителя к совершению покупок.

- Одним из таких приемов является введение термина «моральный износ», который пришел на смену «сроку годности». Зачем ждать, пока вещь станет бесполезной, если можно намекнуть, что она вышла из моды, перестала соответствовать статусу и т.д. Взамен покупателю предлагает приобрести новый товар, заставляющий его чувствовать себя более уверенно и комфортно. Нам постоянно предлагают приобрести более «продвинутую» модель телефона, куртку из новой коллекции, помаду, соответствующую цвету этого сезона, и прочее.

Изменения, вносимые производителями в новую модель или образец товара, по сути, несущественны, но его стоимость повышается в разы. И при минимальных затратах прибыль производителя увеличивается до максимума.

- Еще один вариант: покупателям, которые имеют ограниченный бюджет, предлагают купить мебель, технику, одежду эконом-класса, уверяя, что это выгодно. Но ведь, потратив деньги на товар низкого качества, очень скоро снова придется потратиться, чтобы заменить испортившуюся вещь. Не многие станут хлопотать с ремонтом развалившегося дивана или пары кроссовок, если они были куплены сравнительно дешево. Проще отправиться в магазин за обновкой. И если обновка того же качества, она выйдет из строя так же быстро.

При современном развитии технологий уже можно было бы изобрести вечный двигатель или не рвущиеся колготки. Но производителю выгодно выпускать товары, которые покупатель должен приобретать снова и снова, постоянно доплачивая за «новые» характеристики или опции.

- Современный покупатель уверен, что сам контролирует все свои покупки, ведь он знает о приемах продавцов, заставляющих покупать больше. Однако это лишь иллюзия, которой мы тешим себя.

Мы все хотим выглядеть лучше в глазах окружающих и не упускаем возможности лишний раз подтвердить свой общественный статус. И в погоне за товарами, которые обещают нам этот статус, нередко тратим большие деньги на новинки, которые, в сущности, являются «старым блюдом под новым соусом».

Особенно это касается различных электронных товаров: ноутбуков, планшетов, мобильных телефонов и т.д. Многие вместо одного необходимого компьютера покупают стационарную модель, ноутбук и электронный планшет. И регулярно обновляют эти девайсы, хотя новые модели мало чем отличаются от предыдущих аналогов.

Статистика неумолима: до 50% годового дохода современный потребитель тратит на приобретения, навязанные ему рекламой.

Каждый из нас – заложник собственного желания казаться лучше, чем есть на самом деле. И самый, как нам кажется, простой способ для этого – обладание актуальными и модными вещами и девайсами.

ПОКУПКИ: КАК ТРАТИТЬ МЕНЬШЕ?

Шла в магазин только за хлебом и яйцами, но, соблазнившись яркой упаковкой, прикупила еще и чипсы, и газировку, и ананас… Вам знакома такая ситуация? Давайте подумаем, как избегать необдуманных трат!

Импульсивные покупки съедают львиную часть нашего бюджета. Не верите? Попробуйте провести такой эксперимент. Заведите блокнот, в который записывайте все (даже копеечные) покупки за неделю. В воскресенье вечером проанализируйте свои приобретения: какие из них были вызваны необходимостью, а какие сделаны под влиянием настроения? Наверняка вы удивитесь, когда увидите, какая сумма брошена просто на ветер!

* Как избегать импульсивных покупок?

1. Перед тем, как схватить с прилавка понравившуюся вещь, задайте себе простой вопрос: «А оно мне надо?» Найдите хотя бы три веские причины, почему вы не можете обойтись без этой обновки.

2. Не ходите в магазин в плохом настроении. Да-да, вы, женщины, имеете такую слабость: покупаете вещи только для того, чтобы поднять свой настрой. Вы опечалены, обозлены или расстроены? Пройдитесь пешком пару остановок, почитайте анекдоты, посмотрите комедию!

3. Закупайте продукты раз в неделю. Было подмечено, что, сколько бы продуктов мы ни купили, мы умудряемся съедать их в течение 5-6 дней. То есть, если вы решили купить оптом упаковки с соком, рассчитывая, что их хватит на месяц, не обольщайтесь!

4. Займитесь полезной арифметикой. Подсчитайте: сколько вы зарабатываете за час? И перед тем, как купить, скажем, симпатичный шарфик, вычислите, сколько вам надо поработать, чтобы его окупить. Вам не жаль потраченного на его заработок времени? Тогда смело приобретайте!

5. Установите правило четырнадцати дней. То есть, делайте дорогостоящие покупки не чаще одного раза в две недели. Это вас сильно дисциплинирует!

6. В супермаркете берите не тележку, а корзинку. Когда вы будете чувствовать вес своих покупок, вы сможете вовремя остановиться. Если зашли в магазин за одной-двумя вещами, обойдитесь даже без корзинки: просто держите их в руках.

7. Вы решили купить красивую юбку или кофточку? Подумайте: с чем вы ее будете носить? Как часто? Насколько хорошо она стирается?

8. Делайте паузы. Присмотрели себе вещь по вкусу? Попросите продавца ее отложить на полчасика. Зайдите в кафе, просто выйдите из магазина, подышите свежим воздухом. После этого, возвратившись в магазин, вы можете понять, что вам эта вещь и не так уж нравится.

7 ФРАЗ, КОТОРЫЕ ПОМОГУТ ВАМ СЭКОНОМИТЬ ДЕНЬГИ

Вам кажется, что вы уже исчерпали свою фантазию, придумывая способы, как бы сэкономить деньги? Не отчаивайтесь: я подскажу вам что-то новенькое!

Тарифы растут, продукты дорожают, и кажется – еще чуть-чуть, и ваша семья не сможет поддерживать привычный образ жизни. Тогда придется отказывать себе даже в элементарном, а ведь так не хочется! Вы удивитесь, но некоторые фразы, произнесенные вовремя и нужным людям, способны немного облегчить ваши материальные трудности. Попробуйте – возможно, у вас получится.

- «Я хочу сэкономить» - Вам кажется, что произнося эту фразу в бутике, вы будете чувствовать себя опозоренной? А вот и нет: даже самые богатые люди знают счет деньгам, в этом нет ничего плохого. Примеряя кофточку по безумной цене, скажите консультанту: «Да, отличная вещь. Но я хочу сэкономить… Может, у вас есть более бюджетный вариант?» Консультант, убедившись, что на супердорогую вещь вы не клюнули, не захочет потерять клиента совсем и поищет для вас другую вещь – лишь бы вы купили хоть что-то.

- «А ваши конкуренты предлагают меньшую цену» - Торгуйтесь и не стыдитесь заявлять о том, что вы имеете альтернативу (пусть и сами не до конца в этом уверены). Любой продавец, особенно если он сам производит продукцию (скажем, оконные рамы или вязаные кофточки), может слегка снизить цену. Побоявшись, что вы уйдете к его конкурентам, он забеспокоится и захочет удержать вас выгодной скидкой. Или предложит вам дополнительные услуги за эти же деньги.

- «Можете объяснить, из чего складывается эта цена?» - Мобильные операторы, банки, служащие ЖЭКа и другие конторы, предоставляющие услуги, часто предлагают нам самый дорогой пакет, толком не объясняя, что же в него входит. Есть вероятность, что разговорив собеседника, вы выясните, что половина услуг вам не нужна, и вы даже можете от них отказаться, сэкономив свои денежки.

- «Они мне так нравятся! А можно я куплю три штуки по цене двух?» - Розничные продавцы на рынке часто завышают цены в надежде на дополнительную прибыль. Но они всегда рады продать больше в одни руки, ведь чем быстрее оборот средств, тем прибыльнее дело. Так почему бы не вытребовать скидку как оптовый покупатель? А если при этом вы еще и похвалите товар, и выкажете свою симпатию! Благодаря этой невинной манипуляции продавец в ответ проникнется к вам ответной симпатией и будет склонен идти на уступки.

- «А оптом дешевле?» - Этот вопрос вы можете задавать не только на рынке, но и в магазине. Уточните, с какого количества начинают работать оптовые цены, и ищите среди своих знакомых тех, кому нужны точно такие же шторы или пельмени. Вполне вероятно, что объединившись, вы сэкономите приличную сумму. К тому же, сделаете добро своим знакомым, которые благодаря вам тоже сберегут часть своих денег.

- «А когда у вас распродажа?» - Крупные магазины несколько раз в год устраивают распродажи, причем не обязательно в одно и то же время. Вполне возможно, что через недельку эти самые туфельки, на которые вы положили глаз, будут стоить на 15-20% меньше. Так зачем же переплачивать?

- «У вас есть скидки для пенсионеров (многодетных, студентов и т.д.)?» - Да, вам до пенсионного возраста еще жить и жить, но у вас имеется мама или бабушка, которую вы можете завтра привести в этот магазин и купить продукцию со значительной скидкой. Или ваша младшая сестра имеет студенческий билет, а в этом бутике студентов так любят, что готовы чуть скинуть в цене. Пользуйтесь этим без всяких комплексов!

САМ СЕБЕ БУХГАЛТЕР

Многие из нас, как правило, живут от зарплаты до зарплаты и страдают еженедельными провалами в памяти: «И куда это подевалась энная сумма?»

Американская система Wesabe загружает транзакции с банковского счета человека, который зарегистрировался и ввел реквизиты своей банковской карточки. Наличие такой детальной информации о транзакциях от большого количества пользователей (включая место их осуществления) позволяет строить интересные социальные функции. Например, подсказывать, где в вашем районе самый дешевый гастроном. А еще оценивать компании по параметру «цена – качество». Тут каждый пользователь может делиться своим опытом и мнениями, есть группы по интересам и целям: вы собираете на личный самолет? Еще 1 834 пользователя системы тоже делают это. Не хотите пообщаться?

Сколько бы денег ни было, их всегда мало. Вот была бы зарплата больше раза в три, думаем мы, тогда можно и по бутикам походить, и на Мальдивах отдохнуть, и счет в швейцарском банке открыть... Чтобы это осуществить, нужно считать деньги. И в этом помогут бухгалтерские онлайн-программы.

Самое главное

Прежде чем приступить к грамотному ведению семейного бюджета, необходимо определить цели, которых вы хотите достичь. На этом этапе важно объективно оценить свои возможности, иначе грандиозный план реформации личных финансов может с треском провалиться. Кроме того, понадобится умение четко следовать составленному плану. Замечу, что ведя семейный бюджет, важно не экономить на привычных и качественных вещах, а контролировать, куда уходят деньги и избегать ненужных трат.

Определившись с целями, чтобы увидеть реальную картину возможностей и проблем, нужно проанализировать схему движения денег: откуда они берутся и куда затем тратятся. Нужно начать вести учет своих доходов и расходов, кропотливо и регулярно вбивая данные в ту или иную графу. В противном случае нерегулярность добавления информации сделает всю вашу работу бессмысленной. Однако не стоит воспринимать учет расходов как рутинное ежевечернее внесение данных в систему. Со временем структура затрат становится прогнозируемой, что существенно будет экономить ваше время.

С чего начать?

Домашнюю бухгалтерию можно начинать вести с самого простого и доступного инструмента для пользователей ПК – программы Excel. Благодаря возможности оформления информации в таблицы она фиксирует траты и выводит итоговый баланс. Однако то, что практически все приходится делать вручную, а также трудности с одновременным использованием файла несколькими людьми, низкая система защиты и проблема работы Excel в режиме онлайн (получение актуальных курсов валют, автоматическое создание транзакции и т. П.) заставляет многих переходить на специально разработанные программы.

Сегодня предлагается много различных программ, и все они обладают примерно одинаковым базовым набором функций: возможность ведения сразу нескольких счетов для разных членов семьи, учет доходов и расходов, а также кредитов с поступающими на них процентами, работа с несколькими валютами с возможностью конвертировать, получение онлайн-сводок о курсе валют, опция экспорта данных и отчетов, построение графиков и диаграмм и многие другие функции.

Найти их просто – достаточно ввести в Интернет-поисковике фразу «домашняя бухгалтерия» или «учет личных финансов». Большинство из них платные (от 3 до 40 долларов). Бесплатную программу (ее сокращенную версию) можно найти и протестировать в течение определенного времени.

Однако я отдал бы предпочтение Интернет-версиям подобных программ. Потому что, несмотря на большинство положительных моментов стационарных программ, у их конкурентов из Сети есть несколько неоспоримых преимуществ:

- Мобильность. – Возможность ведения учета с любого компьютера в Интернете.

- Надежность. – Информация находится на специальном сервере, который хранит данные долгие годы.

- Безопасность. – Вход в Личный кабинет защищен паролем, а регистрация на сайте не требует подлинных данных.

- Интерфейс. – По сравнению со стационарными программами, на Интернет-сайтах он более удобный и понятный.

Статья доходов

Главным объектом, вокруг которого строится учет финансов, является транзакция – индивидуальная трата или приход. И важно правильно организовать их, увязав с такими атрибутами как счет, категория и т. Д.

- Счета помогают разделить денежные средства на группы: по разным валютам, собственные деньги и деньги других людей, наличные и безналичные, доступные мгновенно и в будущем и т. П. Главная учетная функция счета – получить баланс (сумму всех расходов и доходов за определенный период).

- Каждый счет привязан к одной валюте. Но при учете она не обязательно должна быть из реального мира: это может быть электронная валюта, типа WebMoney, ценные бумаги или внутренние «валюты» торговых сетей.

- Категории нужны, чтобы разбить транзакции по сферам жизни. С их помощью можно оценивать, какие из них требуют больших затрат или приносят самый большой доход, и как это изменяется со временем. Категории можно разделять как по источнику («Зарплата», «Аренда» и т. П.), так и по сущности (планируемые, внеплановые).

- Метки – альтернативный подход к разбиению данных, который работает тогда, когда ограничения других методов классификации (категория, счет) неприменимы. Метки – это классификации по любому удобному признаку. Они позволяют выделить транзакции, связанные какими-то общими свойствами. Например, с турпоездками, покупками в одном магазине или ежедневными обедами в кафе.

Существуют и разные финансовые инструменты и объекты (депозиты, кредиты), которые сами порождают транзакции. Их нужно один раз занести в систему, а затем они сами напоминают о себе.

Используя программу для ведения домашней бухгалтерии, не забывайте о том, что она – всего лишь помощник в разумном подходе к ведению финансовых дел семьи.

Бесплатные онлайн-программы для ведения домашней бухгалтерии

www.4konverta.com – ведет учет доходов и расходов, создает резервный фонд.

www.keepsoft.ru – имеет украинский интерфейс, ведет учет доходов и расходов, работает с несколькими пользователями, защищен паролем. Доступны все мировые валюты, настраиваются категории доходов и расходов, данные резервируются.

www.domeconom.ru – кроме ПК, работает в телефоне. Фиксирует финансовые траты с помощью SMS, учитывает какие качества помогают нам добиться успеха в работе.

КАК ПРАВИЛЬНО КОНТРОЛИРОВАТЬ СВОИ ФИНАНСЫ

В настоящее время без экономии и контроля средств никуда, поэтому нужно знать все об их планировании. Эти советы предназначены для тех, у кого не хватает свободного времени на то, чтобы проконсультироваться со специалистами в области финансов. Сделаем все самостоятельно и быстро! Перед Вами 9 советов о том, как правильно контролировать свои финансы.

1. Составьте список счетов – Очень важно определиться с тем, какие счета должны быть оплачены в первую очередь, а что может подождать. Для этого нужно составить общий список всех счетов. Сравните список доходов и список счетов, распределите, когда и что Вы будете оплачивать. Старайтесь не выходить за пределы суммы, полученной в списке доходов.

2. Поставьте свои деньги на первое место по важности – Если вы прокрастинатор, как и я, то этот совет по приоритету обгоняет остальные. Если Вы потратите свои средства на что-нибудь вовсе не нужное, Вам, возможно, не хватит на какие-то вещи первой необходимости.

3. Составьте список доходов – Для того, чтобы взять под контроль свой бюджет, нужно сначала выяснить общую сумму Вашего дохода. В браке Вы или нет, такой список Вам пригодится, я Вас уверяю. Не забудьте учитывать дату и точную сумму доходов. Так Вы сможете определить точные сроки выполнения всех своих денежных обязательств.

4. Составьте список Ваших расходов – Конечно, доходы и счета – две самых главных статьи в бюджете, однако, есть же еще и нерегулярные расходы, которые отнимают немало средств. Расходы на туалетные принадлежности, на средства по уходу за кожей, на продукты и т.д. Если Вы в курсе всех необходимых затрат, – Вы сможете все точно спланировать и спрогнозировать. К тому же, легче все покупать по списку.

5. Воздержитесь от трат в день зарплаты – Обычно этот день знаменуется состоянием некой эйфории. Кажется, что денег немерено, хватит с лихвой и счета оплатить, и ребенку игрушку очередную купить, и мужу телефончик присмотреть. Но это ощущение обманчиво. Все, что Вы можете себе позволить в этот день – оплатить счета за коммунальные услуги. За ночь эмоции улягутся, Вы 100 раз передумаете, что купить Вам важнее в этот раз.

6. Придерживайтесь бюджета – Зная сумму всех доходов, счетов и затрат Вы можете составить точный бюджет. И станет намного удобнее не выходить за его рамки. Со временем Вы переборете даже самые сложные времена.

7. Откройте сберегательный счет – С каждым может произойти несчастный случай, поэтому крайне важно быть готовым к этому. Расплачиваясь по счетам, помните, что накопленные средства всегда могут Вас выручить. Старайтесь периодически, но регулярно откладывать немного денег. Откладывая деньги на свой счет, Вы обеспечиваете себе некий резерв на трудный день.

8. Поставьте себе конкретные цели – Тратя все свои деньги на всякие ежемесячные нужды, задумывались ли Вы, что большую часть тратите впустую? Не кажется ли Вам, что при достижении конкретных целей, Вы сможете больше экономить, получая при этом больше удовольствия? Хватит прожигать жизнь – пора серьезно отнестись к своим деньгам! Поставьте несколько целей и точно спланируйте, как и при помощи каких средств будете их достигать. Поверьте мне, так будет намного проще и удобнее планировать свой бюджет.

9. Применяйте знания на практике – Недостаточно постоянного чтения умных книжек о том, как правильно рассчитывать бюджет, планировать расходы и пытаться накопить на цели своей семьи. Информация и гроша ломанного не стоит, если Вы не сможете найти ей достойное применение.

КАК ПЛАНИРОВАТЬ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

Финансовое благополучие семьи зависит не только от доходов ее членов. Гораздо важнее то, насколько разумно этими доходами в семье принято распоряжаться. И как бы скучно ни звучала фраза «Планирование бюджета», это единственный путь к достатку и стабильности.

Принято думать, что совместная жизнь дешевле и выгоднее, чем жизнь поодиночке. С одной стороны, это действительно так, ведь на двоих делятся все расходы: на жилье, автомобиль, крупные покупки для дома. С другой стороны, если два человека с разными взглядами на ведение хозяйства не приходят к общему мнению, их совместный бюджет не только быстро иссякает, но и становится поводом для постоянных конфликтов. Чтобы этого не происходило, и доходы, и расходы нужно просчитывать и планировать. Способов планирования бюджета немало. Каждый из них имеет свои плюсы и подходит семьям с разной структурой доходов.

- «Общий котел». – В день получения зарплаты деньги складываются в общую «тумбочку», откуда достаются при необходимости, как на общие, так и на личные нужды. Подходит этот способ парам, которые одинаково смотрят на бытовые вопросы и имеют примерно одинаковые потребности. В противном случае почти наверняка будут возникать недоразумения на почве того, кто больше в общий котел положил и кто больше оттуда потратил. Особенно если доходы одного партнера значительно меньше, чем у другого.

- «Твое, мое и наше». – При этом варианте планирования супруги часть своих доходов кладут в общую копилку, которая идет на покрытие совместных расходов: питание, коммунальные платежи, погашение кредитов и т.п. Оставшиеся средства каждый волен тратить по своему усмотрению. Основная задача при этом методе планирования – научиться четко вписывать ежемесячные расходы семьи в сумму, которая кладется в копилку. Достичь этого возможно только экспериментальным путем, в течение нескольких месяцев тщательно записывая и подсчитывая семейные расходы.

- «Метод конвертов». – При этом варианте все доходы также складываются вместе, но расходуются не произвольно, а строго по назначению. Общая сумма раскладывается по конвертам: «Питание», «Дорога», «Животные», «Отдых» и т.д. Сколько денег в какой конверт отправить – зависит от приоритетов каждой семьи. Главный принцип – деньги расходовать только по целевому назначению. То есть, если в конверте «Отдых» деньги закончились, но появилось желание сходить на концерт, брать деньги из конверта «Питание» категорически нельзя. Зато есть стимул дополнительно заработать на билеты.

Какой бы метод планирования расходов вы ни выбрали, чтобы использовать его эффективно нужно периодически анализировать расходы. То есть, время от времени в течение одной-двух недель записывать семейные покупки и, просматривая этот список, находить более выгодные решения, выяснять, какая статья расходов требует больше всего средств, на чем можно сэкономить и т.д.

КАК ВЕСТИ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ?

Сколько бы у вас ни было денег, их никогда не хватает? Возьмите под контроль собственные финансы!

Метод ведения семейного бюджета, который называют «4 конверта», весьма прост в реализации. Он не требует много времени и усилий, главное – начать! Наведите порядок в своих финансах, наладьте их контроль, и вы с удивлением поймете, что с ними все не так плохо, как вам казалось.

С чего начать?

Запишите, сколько составляет ваш месячный доход: ваша зарплата, зарплата мужа, деньги, получаемые как пособие, стипендия и т.д. Если ваш месячный доход неравномерный (в одном месяце больше, в другом – меньше), высчитайте среднее арифметическое за три месяца.

Из этой суммы сразу же отложите в сторону сумму, равную 10% от общей – это ваши сбережения. Рекомендуем откладывать сбережения сразу же после получения зарплаты, ведь практика показывает, что позже у вас найдется масса причин потратить эти деньги в течение месяца. Эта сумма кладется в первый конверт.

В идеале, чувствовать себя защищенно и уверенно вы сможете, если таких сбережений будет примерно столько, сколько хватило бы вашей семье прожить в течение 3-х месяцев (или шести, если ваш доход нерегулярный). Когда эта сумма уже будет собрана на депозите или отложена «под матрас», ежемесячно откладываемую сумму вы можете тратить на крупные приобретения, которые впоследствии могут принести прибыль. Например, скопить на машину, дачу и так далее.

Регулярные траты

Итак, вернемся опять к вашей зарплате. Из той части, которая осталась после откладывания резервного фонда, вычитайте сумму на регулярные платежи: квартплату, детский сад или школу, выплаты по кредитам и так далее. Эту сумму кладите во второй конверт.

Отложили? Перейдем к следующему шагу. Подсчитайте, сколько денег вам надо будет потратить на так называемые социальные нужды: подарок на день рождения, встречи с друзьями, походы в кино. Эту сумму кладем в третий конверт.

То, что осталось – это поточные траты: на питание, проезд, ежедневные мелкие расходы. Эту сумму мы кладем в четвертый конверт. Если вы не очень уверены в том, что сможете «вписаться» в эту сумму, разделите ее на четыре части, по количеству недель в месяце, и сложите в разные конверты. Рассчитать свои траты на неделю гораздо проще, чем на весь месяц.

Контроль над тратами

Возможно, окажется, что вы не сможете уложиться в определенную вами сумму. Тогда вам придется пересмотреть свои расходы и отказаться от необязательных трат. Советуем начинать сокращение расходов не с социальной части бюджета, просто потому, что ограничивая себя в общении с друзьями и развлечениях, вы гарантированно будете чувствовать себя обделенной и несчастной. Лучше присмотритесь к своим спонтанным покупкам: перехваченному на ходу пирожку или пицце, купленной в порыве вдохновения помаде. Стоит также оценить, насколько рационально вы закупаете продукты. Если в вашей семье часто выбрасывают просроченные продукты, значит, вы покупаете больше, чем нужно, и добрая четверть ваших денег просто выбрасывается в мусорник.

Вполне возможно, что вы, наоборот, потратите меньше того, что было отложено «на хозяйство». В этом случае вам гарантировано хорошее настроение и… безобидное мотовство! Потратьте эти деньги на то, что вам хотелось бы иметь, но из соображений экономии вы не решались. Впрочем, если вы – человек дисциплинированный и экономный, можете отложить эту сумму в конверт со сбережениями, тем самым увеличив свою уверенность в завтрашнем дне.

СОЗДАНИЕ ЛИЧНОГО БЮДЖЕТА

Простейший финансовый план можно построить за $0 и за 5–10 минут. Вот шаги, которыми вам нужно воспользоваться, чтобы добиться поставленных целей:

Определите свой месячный доход (личный или семейный). Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тысяч рублей в месяц, запишите 25 тысяч рублей). Например, доход будет равен $2 500 в месяц.

Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции. Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить. Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счёт с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен примерно быть как 3-месячный доход семьи (6-месячный, если профессия основного кормильца экзотическая, например, геолог). После того, как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции (зависит от выбранного вами ПИФа, но мы рекомендуем индексные фонды). В нашем случае это $250. Остаток — $2 250.

Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Поверьте знающему — эти издержки больше, чем вы думали раньше. Допустим, в нашем случае это $1 000. Остаток — $1 250.

Определите размер социальных трат (Дней рождения, регулярных встреч в баре и т.п.). Допустим, это $150. Остаток — $1 100.

Остаток в $1 100 делится на 4.3 (потому что в месяце больше 28 дней) и получается сумма $255. Эта сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладёте эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше этой суммы.

Вы ожидали чего-то сложного? Ничего сложного в этой системе нет — разумеется, кроме контроля за тратами.

Но есть один момент, который вас наверняка заинтересует: «а что делать, если я потратил меньше запланированной суммы?»

А вот что — вы можете сэкономленные деньги потратить на развлечения и вообще всё, что душе угодно. А также вы можете их положить в резервный фонд (чтобы начать инвестировать быстрее) или положить в конверт следующей недели, чтобы можно было получить более качественные развлечения (например, ужин в хорошем ресторане) или потратить ради личного удовольствия (например, купить новые джинсы).

Не будем скрывать, переход от бесконтрольных трат к осознанным и запланированным всегда слегка болезненный. Вам может потребоваться поддержка членов семьи для изменения сознания в правильном направлении. Но задумайтесь: что лучше — бездумно прожигать жизнь или планировать и достигать разумные финансовые цели (покупку чего-то или поездку куда-то) к общему удовольствию?

КАК НАУЧИТЬСЯ ОТКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ

Когда возникает вопрос о денежной «подушке безопасности» – денежных сбережениях, которые не идут на текущие расходы, а помогают чувствовать себя уверенно в дни экономического упадка, – многие растерянно пожимают плечами. Дескать, как тут откладывать, если зарплаты хватает исключительно на повседневные траты. Причем, этот аргумент выдвигается людьми, независимо от размера зарплаты, и от того, что они включают в понятие «повседневных трат».

Тем не менее, трудно переоценить важность определенного денежного резерва, особенно в сегодняшней непростой ситуации. Как же, все-таки, собраться с силами, и создать его?

1. План расходов. – Заведите привычку планировать свои расходы. Проанализировав расходы семьи за месяц, в начале следующего составьте план, учитывая все необходимое. Не покупайте того, что отсутствует в плане. Исключением может стать покупка, которую вы забыли внести в список, либо необходимость в ней возникла внезапно, например, лекарства.

2. Учет расходов. – Ведите учет расходов. Не обязательно досконально выписывать из чеков стоимость каждого товара, можно выносить в тетрадь общие суммы «на продукты», «на проезд» и т.д. Хотя бы раз в квартал суммируйте записи, чтобы составить для себя общую картину расходов. Только такая картина поможет их сократить и оптимизировать.

3. Нужные товары и услуги. – Покупайте действительно необходимые товары и услуги, а не дешевые. Оценивайте, прежде всего, необходимость приобретения, и лишь после этого смотрите на ценник. Невысокая цена не должна становиться причиной покупки ненужных вещей. Распродажи и скидки – это не повод для покупок, которые понадобятся «может быть, когда-нибудь». Хотя нужные приобретения лучше делать именно в этот период.

4. Планирование. – Планируйте крупные расходы – такие, как покупка автомобиля, отпуск, страховка – минимум на год вперед. Если не планировать крупные расходы, то, возможно, потребуются кредиты для их осуществления, то есть такие приобретения обойдутся в итоге дороже. А именно этого и стоит избегать.

5. Пластиковые карты. – Рассчитывайтесь наличными или дебетовыми картами. Не используйте при расчетах кредитные карты. При расчете кредитными картами не ощущается то, как происходит расход средств. Расчет «живыми» деньгами позволяет ощутить, как они уходят из вашего кошелька. Все разговоры о выгодном овердрафте чаще всего заканчиваются долгосрочными потребительскими кредитами.

6. Список покупок. – Заранее составленный список существенно сократит расходы и избавит вас от совершаемых импульсивно зачастую ненужных приобретений. Кроме того, в гипермаркетах можно купить сразу все, что вам необходимо, не переплачивая за подобные товары в розничных магазинах возле вашего дома.

7. Оптовые покупки. – Покупайте оптом. Это простое правило работает лишь в том случае, если вы составляете план покупок. Цены в гипермаркетах порой на 20-30% ниже, чем в обычных городских магазинах.

8. Покупки в конце сезона. – В конце осени можно приобрести одежду к весне, а в конце весны – к осени. В конце зимы – к следующей зиме, а в конце лета – к следующему лету. Существуют также сезоны отпусков, автомобилей и многих других вещей. Покупайте все это сразу по окончании сезона.

9. Общественный транспорт. – В условиях городских пробок метро и троллейбусы значительно экономят время передвижения по городу. К тому же, позволяют снизить расходы на бензин и сервисное обслуживание. Машиной можно пользоваться лишь по выходным для поездок в магазины и загородных прогулок.

10. Отказ от кредитов. – Старайтесь не совершать покупки в кредит. Если у вас до сих пор нет денег на какую-либо покупку, то кредит не увеличит их количества в вашем кошельке. Задайтесь вопросом: если вы не смогли накопить необходимую сумму, то как планируете расплачиваться за кредит?

Эти шаги позволят вам выкраивать 10% вашего бюджета, которые пойдут на создание денежной «подушки безопасности».

10 ГЛАВНЫХ ФИНАНСОВЫХ ПРАВИЛ НА КАЖДЫЙ ДЕНЬ

Есть эмпирические правила, которые дают отличные примерные схемы для решений, и среди них есть масса правил о деньгах, которые помогают привести финансы в порядок. У каждого своя ситуация, но эти правила служат хорошей отправной точкой.

* Личный бюджет

- Правило 50/30/20 – Это популярное правило для составления бюджетов: 50% — на необходимое — жилье, оплату счетов и т.д. 20% — на финансовые цели, выплату долгов или пополнение сбережений. Наконец, 30% — на текущие желания, например, обеды в ресторанах или развлечения. Есть и другие вариации этого правила, например, 80-20: вы тратите 20% на финансовые цели, а 80% на все остальное. Это помогает сбалансировать обязательства, цели и мотовство.

Когда это не работает. Когда вам трудно отделить потребности от желаний. Если вы живете в городе, где все недорого, то 50% на жилье и коммуналку — это слишком много. А если вы зарабатываете мало, вы, возможно, и не можете себе позволить такую роскошь — тратить лишь половину дохода на самое необходимое.

* Покупка машины

- Правило 20/4/10 – Покупая машину в кредит, нужно сделать первый взнос хотя бы 20%, выплачивать кредит не дольше 4 лет и тратить не больше 10% своего общего дохода на транспортные издержки. Это правило помогает избежать покупки машины, которую вы на самом деле не можете себе позволить. Издержки, кстати, включают не только выплаты по кредиту, но и бензин и страховку.

Когда это не работает. В какой-то ситуации эти цифры могут быть нереалистичными. Например, у вас низкооплачиваемая работа, а добираться до нее долго и неудобно — тогда ваши транспортные издержки могут быть выше 10%. А если у вас есть свободные деньги, то возможно, выгоднее сразу оплатить всю стоимость машины.

- Правило 10 лет – Это касается выбора между новой и подержанной машиной. Если вы хотите извлечь из машины максимальную выгоду, надо или покупать подержанную, или покупать новую и пользоваться ею 10 лет. Это минимизирует ваши затраты на амортизацию, которые из стоимости подержанной машины уже вычтены.

Когда это не работает. Некоторые люди предпочитают пользоваться машиной, пока она на ходу, будь она новая или подержанная. К тому же некоторые машины могут выдержать и больше десяти лет, а другие и после шести становятся головной болью. Учитывайте стоимость техобслуживания.

* Покупка жилья

- Правило 20% - Покупая жилье в кредит, следует внести первый взнос хотя бы 20%. Это позволяет не купить дом или квартиру, которую вы себе не можете позволить, снижает ежемесячные выплаты и повышает шансы выдачи кредита.

Когда это не работает. Это довольно традиционный совет, но некоторые люди считают, что это слишком большая сумма, чтобы ее копить. Другие полагают, что хотя дом — это актив, не стоит расставаться и с более ликвидными сбережениями.

- Правило 3 лет – Не покупайте жилье, которое стоит больше трех ваших годовых доходов. По некоторым версиям — не больше двух, по некоторым — не больше двух с половиной. Это опять-таки дает понять, какой дом вы можете себе позволить.

Когда это не работает. Возможно, у вас нестабильный доход. Это правило также не учитывает, сколько у вас денег накоплено на случай проблем. В некоторых случаях стоит ориентироваться не на доход, а на сумму ваших накоплений.

* Пенсии

- Правило 10% - Это, наверное, самое традиционное правило: откладывайте 10% на будущую пенсию.

Когда это не работает. Правило простое, но оно не учитывает, сколько вам реально понадобится на пенсии и сколько вы уже отложили. Если у вас нет сбережений или вы хотите уйти на пенсию раньше, то вам, вероятно, придется откладывать значительно больше.

- Правило 20 лет – И еще одно эмпирическое правило про пенсию: ваши сбережения должны составлять 20 ваших годовых доходов.

Когда это не работает. Ваши затраты на пенсии могут отличаться от нынешних в зависимости от стиля жизни, который вы предпочитаете.

* Студенческие займы

- Правило первого года – Не нужно брать образовательный кредит на сумму большую, чем вы ожидаете заработать за первый год работы. Это позволяет вам быть уверенным в том, что вы выплатите кредит.

Когда это не работает. Повышение платы за образование и рост безработицы осложняют ситуацию.

* Сбережения и инвестиции

- Правило 6 месяцев – Нужно иметь сбережения на 6 месяцев на случай чрезвычайной ситуации. Это поможет не принимать в такой ситуации отчаянных решений, которые отбросят вас назад.

Когда это не работает. Есть много разных мнений, каков должен быть резервный фонд. Одни считают, что на 3-6 месяцев, другие — что бывают случаи, когда такие сбережения вовсе не нужны. Также есть мнение, что если вы держите столько денег на депозите, вы упускаете возможности заработать. Учитывайте ваш общий доход, возможные риски, ежемесячные издержки и ту сумму, на которую их можно сократить.

- Правило возраста – Обычно облигации считаются консервативной инвестицией, а акции — более рискованной. Так что эксперты считают, что чем старше вы, тем меньше следует инвестировать в акции. Чтобы определить нужную долю акций в вашем портфеле, есть правило: вычесть свой возраст из 120.

Когда это не работает. Это правило не учитывает ситуацию чрезвычайно низких дивидендных ставок, а также случаи, когда вы хотите уйти на пенсию раньше или позже.

БРАТЬ КВАРТИРУ В КРЕДИТ ИЛИ АРЕНДОВАТЬ?

Этот вопрос неизменно встает перед молодой семьей, которая решает жить отдельно. В каждом из вариантов есть свои плюсы и минусы. Спору нет: иметь собственную квартиру – вариант самый привлекательный. Да вот только единицы могут позволить себе покупку жилья за «живые» наличные. Остальным приходится брать кредит в банке. Всегда ли это оправдано?

* Минусы приобретения жилья в кредит

- Если вам приходится отдавать ежемесячно более 50% своих доходов на погашение кредита, рано или поздно вы поймете, что он вам не по карману.

- Если у вас или вашего супруга нерегулярный доход или есть риск потерять работу, возможно, очень скоро вы не сможете выплачивать кредит.

- Приобретение квартиры тянет за собой массу дополнительных расходов: покупку мебели, ремонт и так далее. Хватит ли у вас средств не только купить жилье, но и его обставить? В противном случае вам придется десятилетиями спать на матрасах и вместо шкафа использовать картонные коробки.

- Увы, брак – вещь непредсказуемая. Если через пару лет окажется, что вы с супругом совершенно не способны жить вместе, к хлопотам о разводе прибавится еще одна головная боль: как разделить имущество, приобретенное в браке, но по которому еще не выплачен кредит? Вам придется выбирать один из вариантов: либо выплачивать кредит поровну и только потом продавать жилье (при этом один из супругов окажется практически на улице), либо с согласия банка продавать его сейчас, значительно теряя в деньгах.

* Плюсы приобретения жилья в кредит

- Вы с самого начала своей совместной жизни имеете семейное гнездышко: по словам психологов, этот факт значительно сближает супругов. Общие заботы и хлопоты по обустройству жилья сделают вас более дружными.

- Детям безусловно комфортнее жить в своей квартире, а не переезжать с места на место, если родители часто меняют арендованное жилье. Малыш наблюдается в одной поликлинике, ходит в один и тот же детский сад или школу – эти обстоятельства положительно сказываются на его здоровье и развитии.

- Необходимость выкладывать кругленькую сумму ежемесячно заставит вас с мужем шевелиться: искать более привлекательного работодателя, который предлагает высокую зарплату, или делать карьеру. Согласитесь, достойный стимул!

* Минусы аренды жилья

- Вы находитесь в чужих стенах – следовательно, вы не можете ни обставить квартиру по своему вкусу, ни сделать ремонт без согласования с хозяином жилья. Психологически это сильно угнетает.

- К сожалению, цены на аренду квартир постоянно скачут, может сложиться ситуация, когда вам просто станет не по карману снимать жилье. И вам придется, собрав вещи, вернуться в квартиру родителей.

- Жизнь в арендованной квартире не способствует сплоченности семьи, ведь и вы, и ваш муж может в любой момент развернуться и уйти. Такая псевдосвобода не приучает людей к ответственности за семью, не способствует желанию находить компромисс и идти на уступки.

* Плюсы аренды жилья

- Отдавая не слишком большую сумму за съемную квартиру, вы имеете возможность откладывать деньги для осуществления своих желаний: интересных поездок, покупок. Вы также можете откладывать деньги для того, чтобы в будущем купить собственное жилье.

- Вы избавлены от необходимости думать о благоустройстве квартиры: как правило, эти хлопоты берет на себя владелец квартиры.

- Если вас что-либо не устроит в арендованной квартире, вы с легкостью можете съехать и подыскать более приемлемый вариант.

Как видите, и у покупки жилья в кредит, и у аренды квартиры есть свои достоинства и недостатки. Вам с мужем стоит вдвоем обдумать, какой вариант больше подходит именно вашей паре!

Сайт Zdravpunkt.com.ua желает Вам здоровья!
 


Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Главное меню